互联金融模式创新研究
【摘要】随着信息时代的到来，互联的飞速发展正在深刻影响着人们的生活。近几年来，以第三方支付、P2P络信贷平台、云计算、大数据等为代表的互联金融模式越发引起人们的广泛关注，从互联金融产生的原因，概念等出发，以第三方支付为例，分析互联金融模式的发展现状和其自身的缺陷以及未来的发展趋势。
中国论文
【关键词】互联金融 第三方支付 发展趋势
随着信息技术的普及与推广，互联金融高速发展，上的金融理财模式多种多样，都向传统金融行业提出挑战，互联金融模式的发展与兴起已是大势所趋，如何应对这一新兴金融行业的崛起，将是传统金融行业必须考虑的现实问题。
一、互联金融的概念以及产生的原因
互联金融是互联与金融相结合的新兴领域，英文名称是Internet of Finance，简称IOF。它是以依托于支付、云计算，社交络等互联工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联金融并不是简单的“互联与金融的简单结合”而是“基于互联思想的金融”，技术作为必要前提。互联的概念是超越计算机技术本身的，代表着交互、关联、络。其中的主语或者核心是参与者，是人，而不是技术。互联金融是一种新的参与形式，而不是传统金融技术的升级。
互联金融产生的原因，笔者认为有以下几个方面：
首先，互联特别是移动互联的快速发展为互联金融提供了技术条件。信息时代的到来，络的快速发展使得互联融入了人们的生活，这就奠定了互联金融崛起的前提。其次，电子商务的发展为互联金融提供了社会条件。当今社会，购成为每个人生活中必不可少的一部分，互联金融使得购方便快捷，可以说，电子商务的发展促进了互联金融的崛起。传统金融业的缺陷为互联金融提供了业务空间，由于传统的金融业存在金融结构的弹性非常低，开放度不够等缺陷，让互联金融显得更有优势，这也促使了互联金融的兴起与发展。
二、互联金融的主要模式
通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析，可以将互联金融分为六大模式：第三方支付、P2P贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联金融门户。
三、第三方支付
第三方支付在狭义上指的是指具备一定实力和信誉的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全等技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。其一般模式是，买房选购商品，然后使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方收到货款后代为保管，接着通知卖家货款到账，要求卖家发货。买方收到货物，检验商品并确认后，通知第三方，第三方将其款项转到卖家账户上，这就是其一般的运营模式，也是为我们日常生活中购付款的模式。
央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出了非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
第三方支付，大家最熟悉的就是支付宝和中国银联，另外，具有代表性的第三方支付机构还有财付通、快钱支付、易宝支付、汇付天下等。从发展路径与用户积累途径来看，市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务站，提供担保功能的第三方支付模式；另一类就是以快钱为典型代表的独立第三方支付模式。
四、互联金融的缺陷
首先，互联技术的优点是其强大的功能，而其缺点则是过于强大。银行是行*性垄断，互联是技术性垄断。互联技术是没有边界的，从理论来讲，完全可以发展到世界各地，边界成本为零，资金无国界，技术无边界，然而两者结合会产生什么样的后果呢？在实际运行当中，互联区域存在着信息不对称的问题，由于信息的不对称导致理论落实到现实会产生很大的冲突。信息不对称的表现之一是在互联的广泛应用中没有实名，互联金融在云计算，平台，移动金融，大数据四个关键环节中，这些都没有实现实名制。其表现之二是金融信息不对称，没有管制的技术是非常了不起的，特别是在资金无国界的背景下，信贷审批要求自有资金占30%，但是究竟这些资金是自有的，还是借来的，很难确定。如何保证资产负债表上的金融信息、行为信息的准确性，这是一个问题。 另外一个问题就是反洗钱问题，由于资金是没有记号的，都是数字，很难监管。监管需要考虑效率和成本，按照现在的监管标准，我们需要在监管上投入很多成本。
五、互联金融的发展趋势
第一个趋势是移动支付替代传统支付业务。传统业务支付手续复杂，过程麻烦。而移动支付随时随地，简单快捷，所以移动支付替代传统支付业务是一个必然的趋势。第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务，传统的存贷款业务，银行制度死板，不少的中小型企业在银行得不到贷款，对于存款利率又低，人人贷款就可以避免这些缺点，通过借贷双方直接的谈判交流，方便快捷，而且利率由双方商议确定，灵活性可行性更强。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务，众筹融资的好处是草根化、平民化，发起与资助都与年龄身份职业等无关；而且又是一个免费、有效的宣传途径，还能提前测评产品的市场反应，所众筹融资的成本较低。从长远的角度来看，互联金融作为新兴的金融行业，在未来的很长一段时间将大有作为，其将会越来越便捷，越来越多样化和个性化，当然也会有越来越多的企业会加入到互联金融的大部队之中，从而互联金融也将会遭受盲目投资的冲击以及更加严格的监管。社会未来的发展方向就是信息技术，互联金融在未来将会走向规范化和制度化。
参考文献：
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[2]周茂清.互联金融的特点，兴起原因及风险应对.2014.
[3]赛迪.我国互联金融发展趋势及前景解析.2013.
